Qué es la cláusula suelo y cuáles son sus condiciones
A continuación, analizaremos qué es la cláusula suelo, sus condiciones, cómo identificarlas en una hipoteca y las opciones para reclamar si se considera que se han establecido de manera abusiva.
¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo es un término que se refiere a una condición incluida en algunos contratos de hipoteca que establece un límite mínimo en los intereses que el cliente debe pagar, independientemente de si las tasas de interés bajan por debajo de ese nivel.
Este tipo de cláusula funciona como un tope porcentual mínimo en los intereses de la hipoteca, generalmente en relación con el índice Euribor, que es una referencia común en las hipotecas en España. La finalidad principal de la cláusula suelo era garantizar a los bancos unos intereses mínimos que aseguraran sus beneficios, incluso cuando el Euribor bajaba de cierto nivel.
Es importante aclarar que que es la clausula suelo no implica que sea una práctica ilegal por sí misma. Sin embargo, muchas de estas cláusulas se han considerado abusivas si no estaban claramente explicadas y si no cumplían con ciertos requisitos de transparencia, como veremos a continuación.
¿Cómo identificar si tu hipoteca incluye una cláusula suelo?
Para determinar si una hipoteca incluye una cláusula suelo, es fundamental revisar detenidamente la escritura del préstamo, prestando especial atención a la cláusula tercera bis y las advertencias notariales adjuntas.
La cláusula suelo generalmente aparece como un límite mínimo en los intereses que deberá pagar el hipotecado, establecido en porcentaje sobre el capital pendiente. Además, en las escrituras de la hipoteca, los bancos están obligados a informar claramente sobre la existencia de esta cláusula, incluyendo el porcentaje concreto y su posible variabilidad.
Otra forma de identificar si tu hipoteca incluye una cláusula suelo es revisando tus extractos bancarios y las notificaciones enviadas por tu banco, donde suelen reflejarse los intereses aplicados y las condiciones del préstamo. La advertencia notarial, que debe entregarse antes de firmar, también debe incluir una mención expresa a la cláusula suelo y su porcentaje.
Condiciones y características principales de la cláusula suelo
¿Qué aspectos conforman una cláusula suelo?
- Porcentaje establecido: Irá acompañado del porcentaje específico que funciona como límite mínimo de intereses, por ejemplo, un 3%.
- Referencia al Euribor: La mayoría de las cláusulas suelo se aplican en relación con el Euribor, que suele estar por debajo del piso fijado en la cláusula.
- Pues de aplicación: La cláusula suelo se activa en momentos en los que el Euribor cae por debajo del porcentaje pactado.
¿Qué características principales deben cumplir?
- Transparencia: La cláusula debe estar claramente explicada y el cliente debe tener conocimiento exacto de su existencia y condiciones.
- Información previa: El banco debe advertir claramente sobre la cláusula suelo en la escritura y en la documentación previa a la firma.
- Equilibrio contractual: La cláusula no debe ser abusiva ni caer en el desequilibrio significativo que pueda considerarse ilícito, según la normativa de protección al consumidor.
La legalidad y aspectos normativos relacionados con la cláusula suelo
Legalmente, la cláusula suelo en sí misma no es ilegal. Sin embargo, si su inclusión en el contrato de hipoteca ha sido realizada sin la adecuada transparencia, puede considerarse abusiva.
La normativa española y europea establece que las cláusulas que generan un desequilibrio importante en los derechos de las partes pueden ser consideradas nulas, especialmente si se no han informado claramente al consumidor. La Ley de Defensa de los Consumidores y Usuarios y la Ley de Reclamos Bancarios contemplan la protección contra prácticas abusivas.
Asimismo, la directiva europea 93/13/CEE y la jurisprudencia del Tribunal Supremo han reforzado que las cláusulas suelo, si se consideran abusivas, deben ser declaradas nulas y, en consecuencia, deben devolver las cantidades pagadas en exceso.
La jurisprudencia del Tribunal Supremo y del TJUE sobre las cláusulas suelo
El Tribunal Supremo de España ha dictado varias sentencias que afectan directamente a las cláusulas suelo, declarando en algunos casos su abusividad si no se cumplen los requisitos de transparencia y claridad.
Una de las sentencias más relevantes fue la de diciembre de 2015, en la que el Supremo concluyó que las cláusulas suelo que no se informaron claramente eran abusivas y, por tanto, nulas. Además, estableció que los afectados tenían derecho a la devolución de todas las cantidades pagadas de más desde la firma del contrato.
Por otro lado, el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) ha reforzado la protección del consumidor europeo, sentando jurisprudencia en la que afirma que las cláusulas que generan una desventaja significativa al consumidor y carecen de suficiente transparencia, deben ser declaradas nulas.
Procedimientos para reclamar y obtener la devolución de cantidades pagadas de más
Si crees que tu hipoteca incluye una cláusula suelo abusiva, tienes varias opciones para reclamar. Se puede comenzar con un procedimiento extrajudicial a través del Servicio de Atención al Cliente del banco, solicitando la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades pagadas en exceso.
En caso de que no se alcance un acuerdo, se puede acudir a la vía judicial. Es recomendable contar con asesoramiento legal especializado para presentar la demanda, que generalmente se sustenta en la jurisprudencia del Tribunal Supremo y del TJUE.
Es importante actuar prontamente, ya que el plazo para reclamar puede estar limitado por la prescripción y otras consideraciones legales. La reclamación puede afectar a varias cantidades abonadas desde la firma del préstamo, incluyendo intereses y comisiones derivadas.
La evolución de la transparencia bancaria y la retirada progresiva de las cláusulas suelo
Tras las múltiples sentencias y reclamaciones de consumidores, las entidades bancarias en España han ido retirando progresivamente las cláusulas suelo de los contratos de nuevas hipotecas, adaptándose a una mayor normativa de transparencia.
Asimismo, desde 2017, se ha implementado un procedimiento rápido para facilitar reclamaciones en casos de cláusulas suelo abusivas, permitiendo una vía ágil para que los afectados recuperen su dinero sin necesidad de largos juicios.
La tendencia general apunta hacia una mayor protección del consumidor, con medidas cada vez más rigurosas para evitar la inclusión de cláusulas abusivas y fomentar una mayor claridad en las condiciones de los productos financieros.
Conclusión
Las cláusulas suelo son un aspecto clave en muchos contratos hipotecarios, pero su uso abusivo ha generado importantes reclamaciones y cambios regulatorios. Es fundamental conocer sus condiciones y cómo actuar si se considera que han sido impuestas de forma injusta.
